DNB

Norges største bank, DNB, krever neppe en lengre introduksjon. Banken er primært kjent som en tradisjonell bank for private og bedrifter, med tilbud om alt fra lønnskonto til boliglån og livsforsikring. Det er kanskje mindre kjent at DNB også tilbyr forbrukslån, både indirekte via andre långivere, men også som et produkt de selv markedsfører og selger.

DNB tilbyr forbrukslån på mellom 10.000kr. og 250.000kr. Med en maksimal nedbetalingstid på 10 år. Er du medlem av ett av bankens fordelsprogrammer vil du normalt ha muligheten for andre typer forbrukslån enn det som tilbys til alle kunder, så sjekk med banken før du bestemmer deg for hvilket lån som passer best.

Fordeler med forbrukslån hos DNB

Har du et eksisterende kundeforhold hos DNB, slik at banken har god oversikt og dokumentasjon på din privatøkonomi, er det som regel en ren formalitet å få innvilget et forbrukslån. Søknaden sendes elektronisk og vil bli behandlet i løpet av få timer. Har du konto i DNB kan lånebeløpet utbetales til denne og være tilgjengelig med en gang. Hvis du ønsker lånet utbetalt til en konto i en annen bank, vil pengene normalt være tilgjengelige neste virkedag.

DNB sitt forbrukslån er utformet som en rammekreditt der det ikke er noe krav om hvor mye eller lite av lånet du faktisk trenger å benytte. Fordelen med dette er at du har kredittrammen tilgjengelig, men bare betaler renter og avdrag på den del av kreditten du faktisk har benyttet. Skal du f.eks. bruke forbrukslånet til oppussing, er dette en fordel, da man som oftest ikke trenger hele beløpet med en gang, men etterhvert som utgifter i forbindelse med oppussingen påløper.

Nedbetalingen av lånet er fleksibelt og du bestemmer selv hvor mye du ønsker å betale i avdrag pr. måned. Eneste krav er at du betaler min. 3% av utestående lån pr. måned, dog minimum 200kr. Det vil si at hvis du har benyttet 20.000kr. vv kredittrammen din, vil du minimum skulle betale 600kr. I måneden i avdrag.

Ulemper med forbrukslån hos DNB

DNB sitt forbrukslån har en av markedets høyeste nominelle renter, på 16.20%, men siden det ikke påløper noe termingebyr (hvis du benytter eFaktura), blir den effektive renten ikke mye høyere, og i mange tilfeller kan lånet derfor være konkurransedyktig på pris. Har du derimot ikke anledning til å benytte eFaktura og må ha faktura per post, tilkommer det et termingebyr på 35kr. Og da blir den effektive renten fort ganske høy.

Betingelser for å få forbrukslån gjennom DNB

Betingelsene DNB stiller for å være villige til å vurdere en søknad om forbrukslån, er relativt vanlige og standard i bransjen. Du må være minst 18 år og ikke ha betalingsannmerkninger eller igangsatte inkassosaker. Er du ikke norsk statsborger må du ha bodd og skattet til kongeriket de seneste tre årene.

DNB stiller krav om fast inntekt for at du skal kunne få innvilget forbrukslån, men det er ikke noe minimumskrav til størrelsen på inntekten. Dette vil bli vurdert i hvert enkelt tilfelle, basert på størrelsen på lånet du søker om, og situasjonen for din privatøkonomi ellers. Det er ikke bare lønnsinntekt som blir beregnet som fast inntekt. Trygd fra NAV eller stipend fra Lånekassen vil normalt også bli godtatt som fast inntekt, og det er derfor i utgangspunktet ikke noe i veien for å få innvilget et forbrukslån selv om du er student eller uføretrygdet.

Posted in Uncategorized

Kan man søke usikre lån i utlandet?

Det finnes alltid de som liker å spekulere i utenlandsk valuta, og finne rimeligere produkter over grensene enn hva man gjør her hjemme. Og når man vet at den gjennomsnittlige renten på et norsk forbrukslån ligger på rundt 15 prosent, så kan det være fristende å sjekke mulighetene i andre land.

Men kan du som nordmann egentlig søke forbrukslån i Sverige, eller i USA for den saks skyld? Dessverre er det ikke så enkelt som man skulle ønske, at man bare kunne slenge inn en søknad over nettet slik man gjør hos norske banker.

Kan en utlending søke forbrukslån i Norge?

For å enkelt svare på det innledende spørsmålet, så kan vi snu problemstillingen. Kan en svenske eller en amerikaner søke om lån i Norge? Svaret på det spørsmålet er nei. I så godt som alle norske banker er man nødt til å enten:

  1. Være norsk statsborger for å søke lån
  2. Ha bodd i Norge på fast adresse i minimum tre sammenhengende år

Med andre ord er man nødt til å være nordmann, eller å ha bosatt seg her på grunn av jobb eller lignende før man kan søke lån. Det er altså ikke mulig å sitte i Sverige og søke lån i Norge, bare fordi man syntes at rentenivået er bedre her.

Å søke lån i utlandet er vanskelig

På samme måte tenker nok de fleste andre land også. For hvem skal kreve inn penger fra deg når du sitter i Norge og tar opp et lån fra Sveits? Dette ville vært svært vanskelig og omstendelig, og nettopp derfor ønsker ikke banker å tilby lån til personer som ikke bor i eller har statsborgerskap i landet.

Skal du ta opp forbrukslån uten sikkerhet i utlandet, er du derfor nødt til å ha en eller annen form for tilknytning til landet du ønsker å søke i. Men å flytte til Sverige og bosette seg der bare fordi renten på forbrukslån potensielt er noe lavere – det er kanskje litt for omstendelig?

Søke lån som bedrift

Hvis man er en bedrift som satser på det internasjonale markedet, så får pipen plutselig en annen lyd. Da kan enkelte banker i enkelte land være villige til å gi deg forbrukslån. Riktignok så er det en nokså omstendelig prosess for å få utbetalt et slikt lån, samtidig som lånet da knytter seg til bedriften din. Det hjelper lite hvis man trenger pengene til privat forbruk, og følgelig er man like langt.

Private forbrukslån i utlandet hører altså til sjeldenhetene. Inntil videre må man derfor si seg fornøyde med den renten man får fra norske banker, eller så må man flytte utenlands for å få seg et forbrukslån. Den siste utviklingen viser uansett at rentenivået i de fleste andre land som vi sammenligner med oss ikke er så veldig mye lavere enn her hjemme. Derfor vil du nok spare mer penger på å søke lån her i Norge først som sist, fremfor å bruke masse tid på å undersøke mulighetene i utlandet.

https://www.dagbladet.no/nyheter/nordmenn-laner-til-pipa-i-euro-for-a-kjope-bolig-i-spania/60550498

Posted in Uncategorized

Kan man låne penger av jobben?

Noen måneder har man et større behov for penger enn andre. Til tross for at man har fast inntekt kan det noen ganger nærme seg minus på brukskontoen. Dette er nok noe de fleste av oss kjenner oss igjen i. I denne artikkelen ser vi både på mulighetene for å låne penger av jobben samt andre muligheter til raske penger.

Trenger arbeidsgiver å innfri låneønsket ditt?

Det korte svaret er nei.

Mye av grunnlaget til å drive en sunn bedrift går på å ha nok penger. Likviditet er viktig. Man kan løse dette på to måter. Enten kan man investere bedriftens penger i sikre prosjekter med langvarig og solid avkastning. Eller så kan man sette dem inn på en bankkonto med fornuftig rentesats. Begge deler fungerer. Det siste bedriftene ønsker å gjøre er å bruke pengene sine på ting som (garantert) ikke gir avkastning.

Du kan prøve å spørre om et forskudd på lønnen

Men en arbeidsgiver kan alltid tilby det man ofte kaller ”forskudd på lønn”. Riktignok er det ikke et lån i tradisjonell forstand, men en tidlig utbetaling av lønnen du har krav på. De juridiske rammene vil være helt like som ved en vanlig lønnsutbetaling. En løsning kan være å spørre om du kan få halve lønnen i midten av måneden og resten til ”vanlig” tid. Alt avhenger av hvor fleksibel arbeidsgiver er.

Jobber du for Staten?

Det finnes ganske ulike regler i det private og offentlige. Som statlig ansatt har du betydelig større sjanse for å få lånt penger av arbeidsgiveren. Ordningen reguleres av Statens personalhåndbok, men det har ikke vært noen store endringer de siste årene. Man kan be om å få utbetalt to månedslønner, men lånet skal betales tilbake innen 12 måneder.

Et annet viktig moment er at lånet kan være skattefritt hvis man holder seg under et visst beløp. I skrivende stund er dette 3/5 av Folketrygdens grunnbeløp som tilsvarer omtrent 60,000 kroner. Lånet skal også betales tilbake i sin helhet i løpet av ett år.

Er du fortsatt i tvil på om du kvalifiserer til å få et slikt lån? Da bør du enten høre med sjefen din eller fagforbundet.

Hvilke alternativer har man for å låne penger av forbrukerbankene?

Du jobber kanskje i en privat bedrift og ser at det kan bli litt vanskelig å få innvilget et lån fra arbeidsgiveren. Da har du fortsatt noen gode alternativer du i høyeste grad bør vurdere. Et forbrukslån er et lån som ligner veldig på et lån fra jobben. Man får tilsendt pengene direkte på kontoen sin etter et par dager. Alt du trenger å gjøre er å fylle ut en lånesøknad på internett. Selve søknadsprosessen tar ikke mer enn et par minutter.

Prøv å søk forbrukslån hos mange banker samtidig!

Husk også at du kan søke forbrukslån hos så mange banker du har lyst til. Det er ingenting som binder deg til en bank ved å fylle ut en online søknad. Husk bare at du kun skal signere et lånetilbud. I prinsippet kan man signere så mange tilbud man har lyst til uten at bankene får vite om det. Allikevel skal du huske på at det kan sette deg i en veldig sårbar situasjon. Det er veldig optimistisk å tro at du kan betjene mange forbrukslån på én gang.

Burde jeg se på mulighetene for et kredittkort?

Et kredittkort er meget godt til sitt bruk. Men å låne penger fra et kredittkort er egentlig ikke anbefalt. Det finnes mange grunner til det. For det første bør alltid et kredittkortkjøp være tilknyttet en transaksjon mellom privatperson og en bedrift. Hva betyr egentlig det?

Det betyr at dersom man tar ut penger i en minibank med et kredittkort vil det koste deg dyrt. Med kredittkort har man vanligvis en rentefri periode. Ofte er denne på mellom 30 og 60 dager. Hvis man hever kontanter eller på en annen måte prøver å ta ut penger fra et kredittkort vil man samtidig si fra seg denne rentefrie perioden. Rentene begynner å løpe umiddelbart. Og det er betydelig høyere renter på et kredittkort enn et forbrukslån.

Det tar lang tid å få utstedt et kredittkort i Norge

Et annet argument er tidsperspektivet. Hvis du ikke kan vente på neste lønning før du får penger kan det tyde på at du er i akutt pengekrise. Tiden det tar å få utstedt et kredittkort er ofte ganske lang. Et forbrukslån kan bli utbetalt rundt 24 timer etter at du har lagt inn en søknad. Slik fungerer det ikke med kredittkort. Ikke bare skal banken gå gjennom søknaden din og vurdere om du er egnet til å få tilsendt et kort. Kortet skal også pakkes inn i en konvolutt og sendes til postkassen din. Dette skjer selvfølgelig etter en lengre prosess hvor banken har opprettet og fysisk skapt et unikt kort for deg. Alt dette kan ta opp mot to uker.

Det finnes riktignok et par situasjoner hvor et kredittkort kan/bør erstatte et lån fra jobben. Kjøp av hotellopphold eller flyreiser bør alltid kjøpes med et kredittkort. Ofte får man reiseforsikring hvis brorparten av reisens kostnader har blitt betalt med et slikt kort. Man er også godt beskyttet når man handler med et kredittkort på nett. Plutselig har man mye bedre rettigheter enn det man har ved andre betalingsmåter.

https://www.smartepenger.no/lan/308-lane-av-arbeidsgiver

Posted in Uncategorized

Hvordan finne billigste boliglån

Leter du etter en nettside som gir deg oversikt over hvilken bank i Norge som tilbyr det billigste boliglånet? Det er blitt mer og mer vanlig å bytte bank for å oppnå bedre betingelser på boliglånet. Tidligere trodde folk flest at det var en omfattende prosess å bytte bank, men i dag kan et bankbytte ordnes i løpet av tre virkedager. Dermed får flere og flere øynene opp for de positive sidene med å bytte bank. Først og fremst dreier det seg om å oppnå en lavere rente på boliglånet – og dermed store besparelser.

De billigste boliglånene finner man vanligvis hos de mindre bankene. En hake ved dette, er at enkelte av dem betjener et relativt lokalt marked. I praksis betyr det ofte at lånesøkere som bor i bankens nærområde blir prioritert. Enkelte lokale banker stiller som krav at lånesøker må bo i en bestemt kommune.

Er man førstegangskjøper, vil det lønne seg å sammenligne renter og vilkår fra flere forskjellige banker, før man inngår en låneavtale.

Det er flere aktører som tilbyr hjelp for lånesøkere på jakt etter det rimeligste og beste boliglånet. Her er en oversikt over noen av de viktigste:

Finansportalen

Forbrukerrådet har en tjeneste som kalles Finansportalen. Formålet er å gi privatøkonomiske veiledning for at forbrukeren skal  kunne gjøre gode valg når det gjelder bank, forsikring m.m.

Finansportalen tilbyr digitale kalkulatorer som sammenlikner blant annet boliglån. Siden alle banker har plikt til å rapportere sine lånetilbud til Finansportalen, kan man gå ut fra at informasjonen bør være oppdatert til enhver tid. Det anbefales likevel at lånesøkere også sjekker de ulike bankenes nettsider. I Finansportalen finnes også artikler og nyttig informasjon.

Spar tusenvis av kroner på å overføre ditt boliglån til en bank som kan tilby bedre vilkår

Smarte Penger

Smarte Penger er, i likhet med Finansportalen, et nettsted der man kan få veiledning i privatøkonomiske spørsmål. Smarte Penger presenterer seg selv som nøytralt – og tilbyr hele 225 ulike kalkulatorer der man kan beregne og sammenlikne en rekke finansielle tjenester. Man finner også en kalkulator for sammenlikning av boliglånstilbud fra en rekke banker.

Ved å gå inn på Smarte Penger sin nettside her, får man opp topplisten over billigste boliglån.

E24

E24 er Norges største nettsted for økonomi og næringsliv, og har siden 2010 vært eid av VG. Høsten 2013 fusjonerte E24 med økonomimagasinet Dine Penger, men begge fortsatte som egne magasiner.  E24 publiserer jevnlig informerende oversiktsartikler, blant annet om hvor man kan finne de billigste boliglånene.

E24 henter informasjonen fra flere aktører, også fra Finansportalen og Smarte Penger. Slik sett er E24 en nyttig kilde å konsultere for alle som vurderer å bytte bank. Vær oppmerksom på at en del av artiklene krever abonnement.

Besøk gjerne E24 her, for å sjekke billigste boliglån.

Dine Penger

Dine Penger er et fagblad som har spesialisert seg på privatøkonomisk veiledning. Bladet har også en egen nettutgave, og er en underkategori av økonomimagasinet E24. Også Dine Penger tilbyr en lånekalkulator der man enkelt kan sammenlikne tilbudene fra flere banker. En del av innholdet er åpent for alle, mens resten av stoffet er forbeholdt abonnenter. Sjekk gjerne hvor man kan få billigst mulig boliglån på nettsiden til Dine Penger.

Be banken din om lavere rente på boliglånet, før du vurderer å bytte til en bank som gir bedre betingelser

Litt om renter og særkrav

I tillegg til at enkelte lokale banker stiller krav om at lånsøker må ha boligen i en bestemt kommune for å oppnå laveste rente, finnes det også en del andre særkrav knyttet til de beste lånetilbudene. Det kan for eksempel være snakk om rentefordeler koblet til medlemsskap i fagforeninger som Akademikerne eller LO Favør.

Andre særkrav kan være at man må benytte spesielle produkter i den aktuelle banken for å få den gunstigste renten. Det kan f.eks dreie seg om krav om VISA-kort i banken . Særskilt for førstegangskjøpere mellom 18 og 34 år kan det stilles krav om BSU-konto (Boligsparing for ungdom), eller tilsvarende.

Renten vil ellers variere i forhold til ulike egenkapitalkrav – og i forhold til om man er ung førstegangskjøper, eller om man ønsker å flytte et lån fra en bank til en annen.

Generelt er det slik at unge førstegangskjøpere kan oppnå lavere boligrente enn eldre boligkjøpere/boliglånssøkere. Dette gjelder selv om sistnevnte gruppe er i stand til å stille høyere egenkapital.

Eksempler på boliglån med lav rente

Renten på boliglån i Norge har nå i lengre tid vært stabilt lav. For å trekke frem noen eksempler på laveste rentenivå på boliglån i første halvdel av 2016, kan man ta utgangspunkt i oversikten man finner på Finansportalen. Eksemplene er basert på et boliglån på 2 millioner med en løpetid på 20 år. Belåningsgrad innenfor 85%.

Finansportalen viser at Din Bank (Sparebanken Øst) kommer best ut her med Boliglån for Unge, og kan tilby en effektiv rente på 1,85%. Deretter følger DNB med 1,98% og Sparebanken Sogn og Fjordane med en rente på 2,07%. Sistnevnte gjelder kun for førstegangskjøpere.

Tar man utgangspunkt i personer som ikke oppfyller vilkårene for Boliglån for Unge, ser man at Skandiabanken kan tilby en rente på 2,45%. I oversikten ser man også at  BN Bank tilbyr en effektiv rente på 2,45%, og DNB Bank med en rente på 2,78%.

Unge førstegangsetablerere har dermed kunnet oppnå en effektiv rente på under 2,1%, mens man ved et standard boliglån har kunnet få den effektive renten ned i mellom 2,45% og 2,8%.

Posted in Uncategorized

Hvordan bytter jeg bank?

Er du kunde i banken din av gammel vane? Mangel på informasjon stopper deg kanskje fra å bytte bank, og dermed oppnå bedre rente på ditt boliglån.

De fleste har hørt at man kan få bedre rente på boliglånet ved å flytte det til en bank som tilbyr lavere rente. Likevel er det mange som er lojale mot banken sin, og tror at det er omfattende og tidkrevende å bytte bank. Dermed betaler man mer enn nødvendig på boliglånet.

Før du går i gang med bankbytte, må du vite hvilken bank som kan tilby en lavere rente enn det du har i dag. Dette gjør du enklest på  Finansportalen, som eies av Forbrukerrådet. Ved å sammenligne renter og vilkår på boliglån, vil du raskt kunne se hvor mye du kan spare på å bytte bank. Finansportalens oversikt oppdateres daglig.

Nedenfor kan du lese mer om selve prosessen med å bytte bank:

Bli kunde i den nye banken

Får man innvilget lånesøknaden, blir man bedt om å skrive under på låneavtalen. Den nye banken vil i de aller fleste tilfeller hjelpe deg med bankbyttet, og innfri ditt gamle boliglån. I tillegg vil den nye banken hjelpe deg med å opprette ny lønns- og brukskonto, og overføre penger til din nye konto.  Kontoer og kredittkort du måtte ha i din gamle bank vil også bli avsluttet. Selve bankbytte-prosessen vil i de fleste tilfeller skje i løpet av tre virkedager.

Ofte må man fylle ut et skjema for å bekrefte skriftlig at man ønsker å bytte bank, og dette kan lastes ned her.

Det lønner seg stort å være en prisbevisst bankkunde istedenfor en lojal bankkunde

Det lønner seg stort å være en prisbevisst bankkunde istedenfor en lojal bankkunde

Sjekk at du ikke har gjeld eller kreditter i din gamle bank

For å kunne bytte bank, må du ikke ha noe utestående i din gamle bank. Har man kreditter eller har overtrukket konto, må dette gjøres opp før man kan bytte bank. Ditt betalingskort som er tilknyttet din gamle bank må makuleres eller leveres tilbake til banken. Her har hver bank sine egne regler når man avslutter kundeforholdet. Ta kontakt med banken for å få rede på korrekt prosedyre.

Husk også å avslutte alle avtalegiroer i din gamle bank, og opprett nye faste betalingsoppdrag i den nye banken.

Meld fra om nytt kontonummer

Husk å melde fra til arbeidsgiver, NAV og eventuelt andre instanser om ditt nye kontonummer. Jo raskere du gjør dette, jo mer smidig går bankbyttet. Da slipper du å oppleve utsettelser på dine kommende utbetalinger.

Posted in Uncategorized

Dette må du betale når du refinansierer

Å refinansiere gjeld vil som regel lønne seg, i den grad at du kutter kostnader både i form av renter og gebyrer. Men hvis du nesten har nedbetalt lånet, eller skal refinansiere til en bank som har et særlig høyt etableringsgebyr, så bør du regne litt ekstra på det. Det er nemlig noen kostnader forbundet med et slikt bankbytte, slik at det ikke alltid faktisk er penger å spare på det.

Etableringsgebyr

Når man tar opp et forbrukslån, så vil de fleste banker kreve et etableringsgebyr for «opptak av lånet». I det siste har vi, sannsynligvis som et resultat av den stadig økende konkurransen i bransjen, sett at enkelte banker dropper dette gebyret. Men fortsatt så krever de fleste et gebyr, enten et fast eller et prosentvis gebyr basert på lånesummen.

Er gebyret fast, så ligger det vanligvis på mellom 300 til 1000 kroner. Er det prosentvis, så vil det som regel være 1% av lånesummen. Derfor er man nødt til å vurdere om det er verdt å ta opp et nytt lån, eller om man bør velge en annen bank. Skal man refinansiere 100 000 kroner, så er det ganske kjipt å måtte punge ut med en 1000-lapp for å gjøre dette.

Sjekk om det vil lønne seg

Nettopp derfor er det ikke alltid sikkert at refinansiering lønner seg. Har man for eksempel bare 6 måneder igjen av nedbetalingen, så er det ingen grunn til å refinansiere for å betale 600 kroner i etableringsgebyr. Trolig vil man da spare mindre enn hva man gjør ved å la være å refinansiere.

Det samme kan sies dersom man tenker å refinansiere, men bare får litt lavere rente. Da bør man også vurdere om det er verdt det, hvis etableringsgebyret er høyt. Det som derimot er sikkert, er at hvis du får både lavere rente og slipper unna gebyret når du søker om refinansiering – da bør du takke ja. I en slik situasjon har du nemlig ingen utgifter, men kun penger å spare.

Konklusjon

Refinansiering lønner seg stort sett, men det er naturligvis noen ting man må sjekke før man flytter lånet over til en annen bank. For eksempel så krever de fleste banker at du betaler et etableringsgebyr når de gir deg lån, og dette kan ofte være opp mot 1000 kroner i følge forbrukslån og refinansieringsportalen billige-forbrukslån. Da er man nødt til å sette opp et regnestykke for å se at man faktisk sparer noe på å bytte bank, i forhold til hvor lang tid man har igjen av nedbetalingen.

Uansett så vil det i de fleste tilfeller lønne seg å refinansiere gjelden, forutsatt at man får et rentetilbud som er lavere enn hva man har i dag. Kanskje tilbyr også banken opptak uten etableringsgebyr, og da er det i alle fall ingenting å lure på. Husk for øvrig at jo kortere tid du bruker på nedbetalingen, jo billigere vil lånet bli. Kanskje bør du derfor bruke de pengene du sparer på å bytte bank, på å betale inn større avdrag?

Posted in Uncategorized